今天来介绍一下中美信用卡的对比：

{信用卡历史}

信用卡起源于上世纪50年代美国纽约曼哈顿一个名叫麦克纳马拉的商人。为方便自己吃饭记账，而组织了一个“食(chi)客(huo)俱乐部”的记账系统。

之后，美国运通在信用卡发展过程中有许多了不起的成就。比如现在大家熟知的普卡，金卡，白金卡的分级，就是美国运通率先发行的。

中国的信用卡历史有点像被列强打开国门的感觉。

改革开放后，增多的外国游客一直抱怨不能在中国使用信用卡。

1985年，中国银行发行了具有透支功能的贷记卡；

1995年广发银行发行第一张符合国际标准的人民币信用卡。

经过二十年发展后，我们今天一起看看中美信用卡的区别或者差距。

{开卡羊毛大礼包}

许多同学刚到美国后都会被美国信用卡慷慨的开卡大礼包震惊。

比如Chase的美航信用卡开卡送3w美联航里程（可提高至5w）；

运通的SPG开卡送2w5的Starpoints（可提高到3w）；

还有许多无年费的信用卡开卡送100至200刀不等的现金奖励。

而中国在这方面差距还非常巨大。

我记得自己第一张招行Young卡的开卡奖励是一个乐扣杯子——实在寒酸无比。不过随着银行之间竞争加剧，也许以后也会提高开卡奖励来吸引客户。

{消费保护}
我在美国消费尽量全部使用信用卡（玩家路过：能刷卡就不用现金，我也这么贯彻执行的），几乎所有的信用卡都有消费保护。

比如，商品购买后降价了，信用卡银行会补偿差价；购买后3个月内损坏或者丢失了，银行赔偿损失；购买后不满意，但商家不接受退货，银行也帮你退款。

虽然银行给了信用卡使用者非常全面的保护，但如果有人滥用这些权利，轻者关卡销户扔进黑名单，重者被起诉赔偿银行损失。

另一方面美国法律规定，如果被盗卡，持卡人最多只有50美元的责任。而且大部分银行的信用卡，持卡人都是零责任。在卡被盗用后，申诉也非常方便，基本上几个电话就能把钱要回来。

但在中国，银行在保护弱势群体（持卡人）方面还很不足。以前在信用卡论坛上还常有人因为被盗刷而成为卡奴的悲剧。这还是中国信用卡很多都采用密码和签名双重保护措施。所以我在美国基本不用从中国带来的卡，万一被盗刷，损失太大。不过，随着银行风控部分的发展，我相信以后会越来越好。

玩家路过：其实国内的大行处理盗刷已经没啥问题啦。招行、工行、中行基本上打打电话就能搞定。

{年费与消费奖励}
年费与消费奖励虽然是两个话题，但是经常得在一起说，因为这两者联系非常紧密。

在美国，虽然信用卡很多，但年费大致能分成这几个等级：

1、无年费

这一类卡大多是1%消费金额的现金奖励，再加上每个季度不同种类商品5%的消费奖励，或者其他奖励方式。

这一类是大多数人的最爱，奖励机制简单清楚，而且无年费忧虑。几乎是每个人的长期持有信用卡。

2、50美元左右年费的酒店信用卡

比如运通的SPG信用卡年费65美元，每一美元有2积分奖励；在喜达屋旗下酒店消费，可以达到5积分/美元消费。

花旗银行的希尔顿信用卡，Chase的万豪信用卡也都非常相似。

3、100美元左右的航空公司信用卡

比如95美元年费的Chase美联航信用卡，95美元的花旗美航信用卡，95美元的运通达美航空信用卡。

这些信用卡的福利也非常类似，大多1美元消费奖励一个里程，在相关航空公司购票有多倍奖励，而且还有第一件托运行李免费等优惠。

4、100美元左右的银行积分信用卡

比如95美元年费的Chase的蓝宝石卡（我的最爱），125美元的花旗的ThankYou Premier信用卡，还有运通金卡。

这些卡的特点是一美元一积分，饭店，加油或者机票有加倍积分。积分可以兑换到不同的酒店或者航空常客计划里，或者也可以直接兑换为现金，所以非常灵活。

但比航空信用卡少了免费托运行李这一项。

5、500美元左右的高端信用卡

最著名的是运通白金卡了，450年费，有多重福利，道路救援，行李保险，航空意外险等等，还有特定航空公司VIP候机厅。

还有Chase的美联航俱乐部卡，花旗的声誉（Prestige)卡，都属于炫富装逼泡妞的必备利器，也非常适合坐飞机比坐车多的空中旅行家们。

6、其他

还有一类信用卡比较特殊，是给没有信用历史的人（比如移民）或者破产之后的人重新建立信用历史的信用卡。这类卡会收取押金，并且有30美元左右的年费。

中国的银行家们似乎在信用卡细分市场上还处于起步阶段，目前市场上大部分都属于无年费并且奖励机制很鸡肋的众多金卡，还有年费在3500元左右的白金卡。

白金卡的福利基本接近于的美国的类白金卡（500美元年费那一类）。而在这两者之间，在中国市场上几乎是空白。

{信用卡福利}
这是为数不多中国信用卡优于美国信用卡的地方。比如中信的几张信用卡可以有体检，洗牙等福利，还有什么医院挂号通道，或者和某些饭店合作可以优惠价享受美食。在这一方面银行为了迎合中国消费者做了不少工作。

而美国的信用卡的额外福利同质化很严重，基本都是价格保护，租车保险等几样。如果有哪家银行能提供免费洗牙什么的，肯定大受欢迎（其实我在吐槽美国看病太贵了，拔一颗牙1500美元）。

{信用卡外观设计}
这一方面美国差中国太远了，也请众多羊毛薅手们不要看轻这一点。毕竟这是一张卡给人的第一印象。

很多人非常喜欢各种卡通人物，我以前也申请过招行的机器猫卡（玩家路过：我觉得男人用机器猫卡自己藏着暗爽就行了不用说出来），还有为网游爱好者们设计的信用卡，可以说信用卡也是各自一个爱好的说明。

而在美国，大多数卡的外观是固定的，大家的卡都一个样子，无法凸显个性。Chase的蓝宝石，运通白金卡还是金属制作的，放在钱包里非常沉，感觉略有不便。

{商业信用卡}
在美国个人也可以申请商业信用卡，这种卡为那些有自己的一点小生意但是还不至于开公司的人提供了很大便利。

比如我管理一个8个人的电话套餐，每月有400美元左右的话费，使用商业信用卡交话费有5%的返利，所以每月我都可以比别人少交20美元的话费。（对于在美国的同学，这一段是十足干货）。

{信用历史}
在美国，个人的信用历史是三个私营公司在管理，银行向这三个公司查询申请人的信用记录，和信用分数。这一方面细讲的话足够写另一篇文章。

而在中国信用历史归央行统一管理，并且没有像信用分数这样可以量化一个人信用情况的数学模型，所以这方面还有很长的路要走。

{延伸阅读}
上面提到许多次SPG，是一个喜达屋酒店集团的常客计划，回复17和23可以了解。

最近喜达屋积分也在做75折促销，想下手的朋友们，可以回复144了解。

题图：猫王的运通信用卡，1973年。